Jeszcze parę lat temu prawdziwe było ogólne stwierdzenie, że kredytów udzielają tylko banki, a parabanki – jedynie pożyczek. Kredytolog pisał o tym w artykule "czym różni się kredyt od pożyczki". Dziś, po paru zmianach przepisów, to już nie opisuje dobrze rzeczywistości. Pożyczki pozabankowe mogą być nazywane kredytami, ale jest to obwarowane paroma warunkami.

Kredyt tylko z weryfikacją

Ustawa o kredycie konsumenckim mówi między innymi tak: jeśli to, czego udzielasz, ma być nazwane kredytem, to musisz kredytobiorcę sprawdzić w KRD i BIK. Jeśli tego nie zrobisz, produkt kredytem nie będzie, za to możesz nazwać go pożyczką. Wniosek tego taki, że pożyczki pozabankowe bez weryfikacji nie powinny być nazywane kredytami. To zresztą więcej niż kwestia nazewnictwa, ponieważ wraz z nim zmienia się też stopień ochrony – zasadniczo kredytobiorca jest lepiej chroniony od pożyczkobiorcy, natomiast od tej ogólnej reguły są pewne związki.

Co zrobić, żeby udzielać kredytu, ale nie sprawdzać baz?

Przepis jest na tyle jasny, że należy do tych nielicznych, którym trudno dorobić inną wykładnię. Nie ma weryfikacji – nie ma kredytu, tylko pożyczka. Ale z drugiej strony, firmy pożyczkowe też chcą nazwać swoje produkty kredytami, bo to lepsze marketingowo i bardziej opłacalne. Ustawa nie wspomina nic o tym, co należy zrobić z wynikami weryfikacji baz danych. Narzuca co prawda obowiązek sprawdzenia klienta w bazach, ale nie precyzuje, co ma z tego wynikać. Dlatego pożyczki pozabankowe bez weryfikacji to nazwa, która co prawda wprowadza w błąd, ale nieznacznie. Kredytodawca bowiem weryfikacji dokonuje, ale do jej wyników podchodzi bardzo liberalnie. Są nawet firmy, które niezależnie od wyniku przeglądu baz udzielają kredytu. Koniec końców więc prawo okazuje się dziurawe, ale akurat w tym przypadku nie działa to absolutnie na szkodę klienta. Ten dostaje określony kredyt, jest chroniony ustawą, ceny są ograniczone, a pożyczka znacznie bezpieczniejsza niż w tych przypadkach, w których korzysta się z usług kompletnie nieznanych firm pożyczkowych na zasadach tak zagmatwanych, że z góry wiadomo tylko, że będzie drogo.

Prawo to nie wszystko

A teraz szczerze. Ustawa to fajna czytanka dla prawników i coś, czym można sobie żonglować, żeby popisać się wiedzą. Dla kredytobiorcy znaczenie ma tylko to, czy będzie w jakiś sposób chroniony i to, jak łatwo uda mu się dostać kredyt w odpowiedniej wysokości i za określoną cenę. Do tego nie zawsze jest potrzebna jakakolwiek ustawa, bo na rynku działają uczciwi pożyczkodawcy, którzy udzielają pożyczek niebędących kredytami konsumenckimi, a funkcjonujący zupełnie uczciwie i przejrzyści. Poniżej prezentujemy listę takich firm pożyczkowych. Warto więc wiedzieć, że taka ustawa istnieje, że zapewnia dobrą ochronę, ale trzeba też zdawać sobie sprawę z tego, że pożyczki pozabankowe bez weryfikacji baz nie muszą być mniej bezpieczne, jeśli nie spełniają wymogów ustawowych. Kryteria wyboru pożyczek mogą więc być różne i określony w prawie typ kredytu wcale nie będzie najważniejszym z nich. Podejmij decyzję czy chcesz wziąć pożyczkę pozabankową, czy wolisz kredyt w banku. W tym drugim przypadku może być taniej, ale nie licz na pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu, jeżeli nie masz dobrej historii kredytowej w bazach danych BIK lub KRD.