Pożyczka ratalna czy chwilówka

Obok pożyczek - chwilówek pojawiły się jakiś czas temu na rynku pozabankowe pożyczki ratalne. Ich udzielanie jest zgodne z przepisami, w ogólnym zarysie przypominają one kredyt bankowy, jednak szczegóły są bardziej interesujące, a podjecie decyzji, co się bardziej opłaci - kredyt ratalny czy chwilówka - może nie być łatwe. Oto co na ten temat radzi Kredytolog.

Tylko jedna opcja

Najprostszym wariantem jest sytuacja, w której pożyczkodawca albo udziela tylko jednego typu pożyczek, albo takie ograniczenia wprowadza w zależności od kwoty lub okresu spłaty. W tym drugim przypadku na przykład pożyczki do 3 tysięcy złotych są wypłacane jako chwilówki, a większe - jako pożyczki ratalne. Mając do dyspozycji tylko jedną opcję u jednego pożyczkodawcy, warto przyjrzeć się warunkom w innych firmach, ponieważ tam dług mógłby być tańszy, bo na przykład na raty można rozłożyć niższe kwoty.

Co jest lepsze: chwilówka czy pożyczka ratalna?

Nie ma oczywiście jednej odpowiedzi, która będzie prawdziwa w każdych warunkach, ale można przeanalizować sytuację i podjąć rozsądną decyzję, analizując warunki i założenia obu typów pożyczek.

Jeśli kwota pożyczki ma być niewielka, najlepiej od razu szukać chwilówek. Oczywiście przez "niewielką kwotę" należy rozumieć taką, która jest niewysoka w stosunku do miesięcznego dochodu, a nie jakiejś arbitralnej granicy. Nie warto decydować się na 3 tysiące zamiast tysiąca tylko po to, żeby spłacać pożyczkę w ratach - to niewspółmiernie duże obciążenie.

Jeśli istnieją podejrzenia, że pożyczki nie uda się spłacić w terminie, lepiej rozejrzeć się za pożyczką ratalną. Generalnie nie będzie ona wyraźnie tańsza, ale przynajmniej można uniknąć opłat za przedłużanie (nie do końca, ale opóźnienie w jednej racie wiąże się z mniejszymi problemami, niż przedłużanie całej pożyczki). Często też w pożyczkach ratalnych można skorzystać z karencji, co pozwala ustabilizować sytuację finansową.

Jeśli potrzebną kwotę można uzyskać i z chwilówek, i z pożyczek ratalnych, trzeba zdecydować, co jest ważniejsze: krótki czas spłaty (ale duża wysokość, jak ma to miejsce w przypadku chwilówek), czy niższa rata miesięczna (ale za to płacona przez kilka miesięcy lub nawet lat, jak w przypadku pożyczek ratalnych).

W obu przypadkach odpowiedzi należy szukać w regulaminach i umowach ramowych - suwaki na stronach firm pożyczkowych mówią tylko część prawdy i nie zawsze udaje się odnieść konkretne przykłady do skomplikowanej sytuacji finansowej pożyczkobiorcy.

Co kosztuje mniej?

Szacowanie kosztów jest kwestią skomplikowaną. Na pewno przedłużanie terminu spłaty chwilówki będzie wymagała sięgnięcia do portfela głębiej niż spłata pożyczki ratalnej, ale ta ostatnia też nie jest tanim kredytem - oprocentowanie jest niższe, ale ilość rat spora, więc i całkowity koszt rośnie. W przypadku pożyczek pozabankowych nie warto patrzeć na całkowity koszt - ten można wykorzystać do porównania produktów tego samego typu, ale zestawienie kosztów chwilówki i pożyczki ratalnej nie daje odpowiedzi na żadne praktyczne pytania.